O Splaitor Personal Finance Section não pode ser considerado como consultoria fiscal, financeira ou jurídica. Escrevemos apenas histórias para o ajudar a tomar decisões inteligentes com o seu dinheiro, mas para obter o aconselhamento adequado que necessita para contactar um especialista.
Quase todos trabalham arduamente para conseguir e manter um certo estilo de vida para si próprios e para as suas famílias. No entanto, você já se perguntou o que aconteceria se você estivesse ferido e incapaz de trabalhar? Você seria capaz de manter o mesmo estilo de vida?
Mark Williams, CEO da Brokers International, disse a Insider que você deveria pensar no que aconteceria com as pessoas que dependem da sua renda se algo acontecesse com você. Nesse caso, você pode precisar de um seguro de vida.
No entanto, na maioria das vezes, as pessoas são confrontadas com situações em que precisam não só de um seguro de vida, mas também de um seguro de invalidez. É por isso que é melhor comprá-los juntos e aqui está o porquê.
Neste artigo:
- Você precisa de seguro?
- O que é um seguro de invalidez?
- O que é um seguro de vida?
- Caso você precise de um seguro de vida e de invalidez ao mesmo tempo
Você precisa de seguro?
Eric Roberge escreve para a Forbes que o seguro de vida e o seguro de invalidez – ou praticamente qualquer tipo de apólice – é um produto que você compra na esperança de que nunca precise realmente usá-lo. E eu concordo totalmente porque são coisas que você compra no caso de algo dar errado, mas você não quer que isso aconteça. Ainda assim, é melhor fazer um morcego só por precaução, e nesse caso, deve ser visto como uma forma de gerir o risco. Claro, você espera que nada aconteça, mas você tem um plano de reserva para o caso de algo dar errado.
Eric Rosenberg escreve para a MoneyUnder 30 que o seguro de invalidez é aquele em que você deve se mover no topo. No entanto, sem seguro de vida, ele não cobre todos os riscos.
Silvia Tergas, planejadora financeira da Prudential, recomenda ver os pacotes de seguro de vida e de invalidez como uma forma de garantir o seu maior patrimônio – uma oportunidade de ganhar dinheiro no futuro.
E neste caso, estes dois tipos de seguro devem ser considerados em conjunto, porque em caso de acidente nunca se sabe o que isso levaria.
O que é um seguro de invalidez?
Você pode olhar para o seguro de invalidez como uma forma de manter parte dos seus rendimentos no caso de se magoar e não poder trabalhar. Basta perguntar-se (se ainda tem pessoas para sustentar ou não) – no caso de algo correr mal, como vai pagar as suas contas? Se você não tiver uma resposta, o seguro de invalidez é o que você precisa.
Os empregadores geralmente fornecem apenas seguro de invalidez a curto prazo. Mas e se a sua lesão for longa e você não puder trabalhar por um período de tempo suficientemente longo?
Se você tem seguro por invalidez, receberá uma parte dos seus rendimentos em caso de invalidez. Dessa forma, você poderá pagar suas contas.
Se você está considerando comprar um seguro de invalidez, sugiro que use uma calculadora online para entender os números com mais precisão e escolher uma apólice que irá proteger o seu estilo de vida o máximo possível.
O que é um seguro de vida?
Muito bem, vamos assumir que você comprou um seguro de invalidez. Mas cobre todos os riscos? Claro, se você vive sozinho e não tem nenhum ente querido, isso seria suficiente. No entanto, se você tem familiares que dependem do seu rendimento, você ainda não os protegeu de todos os riscos.
Nesse caso, você precisa pensar em seguro de vida. Na verdade, é um contrato entre você e a empresa que você pagará prêmios em troca de pagamentos aos membros de sua família (ou ao beneficiário escolhido) em caso de seu falecimento.
Existem dois tipos principais de apólices de seguro de vida para escolher entre vida permanente e vida a termo. Os seus termos variam, mas não é disso que estamos a falar agora.
Seja qual for o tipo de apólice de seguro de vida que você escolher, você precisará passar pelo processo de subscrição. Este é um procedimento onde a empresa determina as características da sua apólice de seguro, incluindo uma revisão da sua exposição e a parte do benefício que os seus beneficiários podem receber se isso acontecer.
Muitas vezes, este procedimento incluirá um exame médico para compreender o seu estado de saúde (que riscos de saúde você tem). O procedimento de subscrição também irá determinar os tipos de planos de seguro que você pode obter e o seu prémio.
É por isso que escolher um seguro de vida é ainda mais complicado do que um seguro de invalidez. Você precisa considerar muitos fatores, incluindo seu orçamento e seus objetivos.
Como Ronda Lee aconselha em um artigo para Insider, para escolher o plano de seguro de vida certo você deve consultar um consultor financeiro, contador, e advogado de propriedades. Concordo com esta posição porque o ajudará a escolher o plano certo que satisfaça as necessidades dos seus beneficiários e as suas capacidades financeiras.
Caso você precise de um seguro de vida e de invalidez ao mesmo tempo
A gestão de riscos é suficientemente simples. Você precisa entender os riscos e a chance com que eles podem ocorrer.
Os riscos são suficientemente simples – se você ficar incapacitado (mesmo temporariamente) não poderá trabalhar e ganhar uma renda. Isso significa que se você não tiver fontes estáveis e suficientes de renda permanente, você definitivamente não será capaz de pagar as contas, ou seja, de manter seu estilo de vida anterior.
Eu realmente não gosto de falar sobre seguro de vida porque já é difícil escrever “se você morrer, os membros da sua família (caso eles dependam do seu rendimento) definitivamente não serão capazes de manter o seu estilo de vida anterior”. Mas você tem que entender isso, mesmo que seja realmente desagradável pensar sobre isso.
Agora você tem que entender as chances desse risco acontecer. Segundo o Guardian Life, mais de 25% das pessoas na casa dos 20 anos podem esperar ficar desempregadas por pelo menos um ano por causa da incapacidade antes da aposentadoria. É apenas uma estatística, mas deve ser considerada.
Claro que, se você não tiver pessoas que dependem dos seus rendimentos, então o seguro de vida pode não ser necessário. No entanto, se há pessoas que dependem da sua renda, então o seguro de vida é um dos elementos chave que ajudará a proteger a sua família (ou outros beneficiários) se algo ruim acontecer.
Assim, quando você compra um seguro de vida e um seguro de invalidez, você obtém a máxima proteção contra os riscos.
Naturalmente, é importante escolher o plano de seguro certo que é o melhor em termos de o que você paga/recebe. Nesse caso, você precisa consultar o seu consultor financeiro e outros para escolher as opções que serão a melhor escolha para a sua situação.
