No sector bancário, a ACH é uma câmara de compensação automática, que é uma rede que coordena os pagamentos electrónicos e as transferências automáticas de dinheiro.
A câmara de compensação automática é a melhor forma de realizar transferências de dinheiro sem quaisquer cheques e documentação em papel (bem como sem transferências bancárias ou dinheiro).
O sistema automatizado de câmaras de compensação consiste numa rede de computadores que trabalham em conjunto e processam automaticamente os pagamentos. Portanto, nem o emissor da factura nem o pagador têm de fazer pagamentos manualmente, são processados automaticamente no final do dia.
Esta rede utiliza duas câmaras de compensação, se falarmos dos EUA seriam Federal Reserve ou The Clearing House.
Já alguma vez usou ACH? Claro que sim! Mesmo que não dê por isso. Por exemplo, quando paga uma assinatura Netflix (ou qualquer outro serviço), quando o seu empregador transfere o seu salário, ou quando paga a sua conta de serviços públicos. Todos estes são exemplos de utilização da ACH e concordam, ela torna as nossas vidas mais convenientes.
Quais são as vantagens da ACH?
Na verdade, este sistema tem muitas vantagens em que por vezes nem sequer pensamos. Por exemplo, minimiza a quantidade de registos em papel (que, a propósito, contêm a sua informação confidencial), e por isso torna menos provável a fuga de dados.
Além disso, a ACH permite-lhe automatizar os pagamentos, poupando-lhe muito tempo e permitindo-lhe não se preocupar com os incumprimentos. A única coisa que deve ter em conta é ter dinheiro suficiente na sua conta.
E, claro, a ACH minimiza o número de erros, porque reduz a influência do “factor humano”.
Quais são as desvantagens da ACH?
No entanto, como qualquer outra coisa no nosso mundo, a ACH também tem algumas desvantagens. Antes de mais, dá à empresa acesso directo à sua conta. Em segundo lugar, se tiver um limite de crédito na sua conta, o pagamento será cobrado mesmo que exceda os fundos disponíveis. Nesse caso, poderá receber uma taxa de descoberto adicional do banco.
Para as empresas, a ACH também tem uma série de desvantagens. Em primeiro lugar e acima de tudo, a capacidade de cancelar um pagamento. Este não é um processo fácil, mas existe essa possibilidade. Bem, e a principal desvantagem é que, para a ACH funcionar, é necessário investir em software e pessoal apropriado.
Como funciona a ACH?
Existem dois tipos de transacções de ACH – débito e crédito. E a forma como a ACH funciona depende directamente do tipo de transacção que é executada.
O débito ACH é um levantamento a partir de uma conta bancária. Por exemplo, se tiver um pagamento hipotecário mensal estabelecido. Em termos mais sofisticados, é uma transacção iniciada pelo destinatário dos fundos.
O crédito ACH é o processo de creditar fundos a uma conta bancária. Por exemplo, se tiver o seu salário a entrar. Em palavras mais complicadas, é uma transacção iniciada pelo pagador dos fundos.
Em ambos os casos, esta transacção é iniciada apenas por uma parte, que é chamada o originador. É o originador que é responsável pela autorização para cada transacção. Depois, o ordenador encaminha a transacção para o operador da ACH (Federal Reserve ou Câmara de Compensação), que faz a mediação entre a instituição financeira do ordenador e a instituição financeira do receptor.
Um exemplo de transacção de ACH
Vamos ilustrar como a ACH funciona com um exemplo.
Suponha que trabalha e o seu empregador tem de lhe pagar um salário mensal. Fornece ao seu empregador as informações da sua conta bancária e, em seguida, a empresa inicia uma transacção ACH.
A empresa envia informações para o seu banco, que debita a sua conta de crédito e envia as informações para o operador ACH. Por sua vez, o operador transmite informações sobre a transacção ao seu banco, o qual, após liquidação pela Câmara de Compensação, credita a sua conta bancária.
Este é o exemplo do crédito da ACH.
Agora vamos imaginar que precisa de pagar uma subscrição Netflix, que está ligada à sua conta bancária. Forneceu as suas informações bancárias à Netflix e permitiu-lhe cobrar automaticamente pela renovação da sua assinatura. A Netflix envia as informações sobre as transacções à ACH para o seu banco, que as envia ao operador ACH. A ACH, por sua vez, envia as informações sobre as transacções ao seu banco. Após a Câmara de Compensação ter processado a transacção, o seu banco está a debitar a sua conta. E depois a Netflix está a creditar a sua conta bancária.
Este é o exemplo do débito da ACH.
